Výraz bonusový malus nebo koeficient snížení / zvýšení ( CRM ) označuje metodu vážení hodnocení rizika podle zkušeností se ztrátou, která se používá hlavně pro pojištění automobilů a motocyklů.
Systém bonus malus v pojištění automobilů je regulační v některých zemích, jako je Belgie, Francie, Řecko a Itálie, nebo jednotně založený na profesionálních dohodách jako v Německu, nebo konečně zcela zdarma, jako je tomu v případě Irska, Spojeného království, Nizozemska a Španělsko.
Od té doby 1. st January 2004,, systém bonusových malusů již není povinný. Většina pojišťoven jej však nadále používá. Jeho historická operace je následující:
Je založen na 23 krocích (od 0 do 22), z nichž každý je spojen s určitým procentem. Jedná se o procento základního pojistného, které bude muset pojištěný platit.
Vstup do systému je na úrovni 11 pro soukromé použití a na úrovni 14 pro profesionální použití.
Bonusové malus se zvyšuje o 5 stupňů za ztrátu při poruše a snižuje se o jeden stupeň za rok pojištění (první ztráta při poruše roku má tedy za následek zvýšení o 4 stupně).
Stupeň Bonus Malus |
Procento pojistného |
Stupeň Bonus Malus |
Procento pojistného |
22 | 200% | 10 | 81% |
21 | 160% | 09 | 77% |
20 | 140% | 08 | 73% |
19 | 130% | 07 | 69% |
18 | 123% | 06 | 66% |
17 | 117% | 05 | 63% |
16 | 111% | 04 | 60% |
15 | 105% | 03 | 57% |
14 | 100% | 02 | 54% |
13 | 95% | 01 | 51% |
12 | 90% | 00 | 50% |
11 | 85% |
Ve Francii pojistný zákon stanoví, že pojistné smlouvy na pozemní motorová vozidla musí obsahovat klauzuli o snížení nebo zvýšení pojistného nebo příspěvků. Toto zvýšení redukčního koeficientu (CRM) je oprávněné díky dokumentu, který se nazývá prohlášení o informacích nebo prohlášení o situaci; pojištěný také každý rok sleduje vývoj podle svého plánu. Tento dokument je vyhotoven pojišťovnou pro kryté období.
Pokud není dohodnuto jinak (podrobně uvedeno ve všeobecných podmínkách smlouvy), CRM se nevztahuje na 2 nebo 3 kola se zdvihem menším nebo rovným 125 cm 3 .
Pojištěný získá 5% bonus (7% při použití zájezdu) za pojistný rok bez odpovědné ztráty (tj. Minimálně devět měsíců). Maximální CRM 0,50 je dosaženo ve čtrnáctém roce pojištění (geometrická posloupnost důvodu 0,95 se po 4 iteracích stane méně než 5 body. Například v pátém roce se pohybuje od 0,80 do 0,76).
CRM se zvyšuje o 25% na odpovědnou reklamaci (20% při turné) a o 12,5% v případě částečně odpovědné reklamace, aniž by v každém případě mohla být vyšší než 3,50. Navíc po dvou po sobě následujících letech bez nároku se příslušný koeficient automaticky vrátí na 1.
Abychom odměnili dobré řidiče, po třech po sobě jdoucích letech s koeficientem 0,5 se u prvního odpovědného nároku nepoužije žádné zvýšení. Opět trvá tři celé roky bez nároku na opětovné získání této výhody.
Dopad odpovědného nároku, byť jen částečně, nastane až v den výročí: to znamená, že nárok uplatněný v průběhu roku bude mít dopad až v následujícím roce (pokud k němu došlo nejméně 2 měsíce před touto lhůtou) ).
Pokud existuje více odpovědných pohledávek ve stejném roce, jsou zvýšení koeficientu kumulativní. To znamená, že pro CRM před ztrátou 0,85 bude koeficient po první odpovědné ztrátě 0,85 x 1,25, tj. Nový koeficient 1,06 (zaokrouhlený dolů na druhé desetinné místo).). Koeficient po druhém odpovědném nároku bude 1,06 x 1,25, tj. Nový koeficient 1,32.
Pokud dojde k reklamaci během dvou měsíců před skončením platnosti smlouvy, ke změně koeficientu dojde až v následujícím roce.
Tato tabulka uvádí vývoj CRM a jeho ekvivalentu v redukci (bonusu) při absenci odpovědné nehody :
U použití známých jako „soukromá“ nebo „pracovní cesta“ se koeficient (1,00 na začátku) vynásobí každý rok 0,95: v tomto případě je k dosažení maximálního snížení zapotřebí 14 let.
Prohlídka použitíLidé, kteří používají vozidla pro profesionální použití, jako jsou taxikáři, nezávislí pracovníci, obchodní zástupci, těží z bonusu, který se v případě katastrofy mění rychleji, a z méně rychlého postihu. Ve skutečnosti jde o řidiče, kteří mají více zkušeností, ale také větší pravděpodobnost nehody s ohledem na ujetou vzdálenost.
Pro tyto účely se nazývají „tour“, „all travel“ nebo „taxi“, multiplikátor je 0,93, koeficient 0,50 je dosaženo 9. ročník rok.
Ve všech případech je získaný koeficient standardně zaokrouhlený na druhé nižší desetinné místo; příklad: na konci druhého roku provedením operace 0,90 * 0,95 získáme 0,855: zachovaný koeficient bude pro následující rok 0,85.
Pojistný rok | Vývoj koeficientu (CRM) |
Ekvivalence redukce („bonus“) |
Vývoj koeficientu při turné |
Rovnocennost při snižování návštěvnosti |
0 | 1,00 | 0% | 1,00 | 0% |
1 | 0,95 | 5% | 0,93 | 7% |
2 | 0,90 | 10% | 0,86 | 14% |
3 | 0,85 | 15% | 0,79 | 21% |
4 | 0,80 | 20% | 0,73 | 27% |
5 | 0,76 | 24% | 0,67 | 33% |
6 | 0,72 | 28% | 0,62 | 38% |
7 | 0,68 | 32% | 0,57 | 43% |
8 | 0,64 | 36% | 0,53 | 47% |
9 | 0,60 | 40% | 0,50 | 50% |
10 | 0,57 | 43% | ||
11 | 0,54 | 46% | ||
12 | 0,51 | 49% | ||
13 | 0,50 | 50% |
U začínajících řidičů (- 3 roky řidičského průkazu nebo bez pojištění za poslední 3 roky) lze na příspěvek uplatnit další pojistné , které však nesmí překročit 100% a 50% u osob, které mají řidičský průkaz doprovázeným řízením .
Pokud je zjištěna přitěžující okolnost , může být uplatněna další pokuta:
Jezdec s bonusem 0,76 při jeho výročí v roce „N“ bude mít bonus 0,72 v N + 1. To znamená 0,76 * 0,95 (tj. 5% bonus) = 0,722 zaokrouhleno na setinu.
Pokud má v průběhu roku N odpovědný nárok, bude mít k dalšímu datu splatnosti pokutu 25%: 0,76 * 1,25 (tj. Pokuta 25%) = 0,95. Jeho bonus v N + 1 proto bude 0,95.
Ve Francii slouží informační výpis jako důkaz bonusu.
Informační výpis je dokument poskytnutý pojištěním na žádost pojištěného s cílem podrobně popsat jeho bonus a historii jeho nároků za posledních pět let. Musí specifikovat řidiče určeného ve smlouvě, povahu nároků (hmotných nebo materiálních) a podíl odpovědnosti řidiče, totožnost odpovědného řidiče, záruční dobu a zvýšení redukčního koeficientu k výročnímu termínu. .
Pojistitel může ověřit přesnost prohlášení řidiče díky francouzskému sdružení AGIRA , které uvádí historii pojištění automobilů (zrušení nebo reklamace) a uchovává tyto informace po dobu dvou nebo pěti let.
V Itálii existuje 18 tříd zásluh. Vstup do systému je třída zásluh 14. Rok bez nároku vás přenese o jeden stupeň dolů a odpovědný nárok vás penalizuje dvěma.
Ve Švýcarsku neexistuje povinný systém bonusů. Každá pojišťovna má svá vlastní pravidla. Je možné se přihlásit k odběru možností neovlivnit váš bonus v případě odpovědné nehody.
Od té doby 1 st April rok 2007, sazba pojištění automobilu se počítá s použitím systému Bonus / Malus.
Procento pojistného |
Stupeň Bonus Malus |
350% | 11 |
300% | 10 |
250% | 9 |
200% | 8 |
160% | 7 |
140% | 6 |
120% | 5 |
100% | 4 |
90% | 3 |
80% | 2 |
70% | 1 |