Vzájemný úvěrový systém (někdy známý jako mnohostranný směnný systém nebo systém zúčtování úvěrů ) je systém vzájemného úvěrového účetnictví, který slouží jako měna v ekonomické komunitě.
Na rozdíl od bankovního úvěru, kde má právo na půjčky pouze bankéř a kde přebírá celé riziko nesplácení, je v systému vzájemného úvěru riziko nesplacení spojeno s ekonomickou komunitou. Každý z účastníků je věřitelem i dlužníkem systému. Ve vzájemném úvěrovém systému získává každý účastník při vstupu právo čerpání, bezúročný úvěrový potenciál.
Vzájemná kreditní systém byl velmi časté jako bankovního systému v druhé polovině XIX th století a počátku XX th století, a to se stalo marginální. Názvy velkých bank, jako jsou Crédit Mutuel a Crédit Agricole, pocházejí ze systému vzájemného úvěru.
V současné době se systém vzájemného úvěru nachází hlavně v doplňkových ekonomických systémech, jako je banka WIR , různé jiné směny mezi společnostmi a v podobě časové banky v SEL .
Minimálně po několik tisíciletí jsme v ekonomických systémech všech lidských civilizací našli formu úvěru, uznání a vyrovnání dluhu. Ať už s darováním a proti darování , nebo v rámci účtování dluhů na hliněných tabulkách jako u Sumerů, nebo na počítacích hůlkách .
V obecně pozdější fázi může IOU sám sloužit jako peníze , jako je tomu v případě mincí, které jsou IOU osoby (fyzické nebo právnické), která čelí dluhové místnosti.
Mince a bankovky ( nekryté peníze ) jsou IOU centrálních bank . Bankovní účty ( bezhotovostní peníze , peněžní náhražky) vedené komerčními bankami jsou přísliby komerčních bank, že darují peníze centrální banky, které jsou zákonným platidlem .
Vzájemný úvěr je účetní forma uznání dluhu v komunitě.
Crédit Mutuel nachází svůj původ v vzájemném hnutí, které se objevilo v roce 1847 v Porýní pod vedením Frédérica Guillaume Raiffeisena .
Vzájemný pohyb byl propagován v anarchistickém prostředí z XIX th století , a to zejména tím, Proudhona a jeho myšlence lidové banky . Hlavní myšlenkou mutualistů byla rovnost a sdílení rizik, jakož i odmítnutí monopolů a privilegií. Clarence Lee Swartz definuje vzájemnost jako sociální systém založený na vzájemných a neinvazivních vztazích mezi svobodnými jednotlivci . Proto se v tomto vzájemném hnutí banky změnily. Asymetrie bankéře, který poskytuje půjčky mnoha klientům, a proto přebírá rizika sama, je nahrazena vzájemným úvěrovým systémem, kde komunita sdružuje rizika.
Stejně jako starší systémy úvěru mezi jednotlivci, například dobropisy v obchodě využívající počítací tyčinky , jsou rizika spojena v rámci komunitního systému .
Model kooperativního bankovnictví inspirovaný Raiffeisenem se rozšířil pod jeho jménem po celém Německu, Rakousku, Švýcarsku, Rusku, Srbsku. Protože ve Francii nebyl německy znějící název příliš populární, byla právě pod názvem Crédit Mutuel vybudována tato síť družstevních bank . Také ve Francii se některé vzájemné banky specializují na zemědělský sektor a najdeme je pod názvem Crédit Agricole .
V XXI -tého století , banky udržely jméno. Oba Raiffeisen a Crédit Mutuel již pouze vzájemnou kreditní systém .
Během velké krize 30. let způsobil nedostatek peněz vznik mnoha doplňkových peněžních systémů. WIR se narodil v té době ve Švýcarsku inspirován teorií Silvio Gesell , s cílem poskytnutí vzájemných úvěrů v síti společnosti. Je tedy možné obchodovat bez použití oficiální měny, která se stala vzácnou. WIR frank nelze převést na švýcarský frank.
Za 80 let činnosti se WIR rozrostla do sítě více než 60 000 společností. Vyvinul se však základní model vzájemného úvěru. Banka WIR se stala hybridní, integrovala také tradiční bankovní činnosti (úvěr se úroky).
Od roku 1948 již WIR není základní měnou a od roku 1952 byl od modelu Silvio Gesell „ volných peněz “ (nazývaných také „svobodná ekonomika“) upuštěno, což otevíralo dveře úvěru s úroky.
Na konci druhé světové války byl mezinárodní měnový systém zcela změněn. Jedním z hlavních hráčů na této generální opravě mezinárodního měnového systému byl anglický ekonom John Maynard Keynes . Navrhl systém mezinárodního vzájemného úvěru mezi národními měnami, který by nahradil zlatý standard . Měrnou jednotkou pro tento vzájemný úvěr byl Bancor . Spojené státy však lobovaly za to, aby se jejich měna, dolar krytý zlatem, stala mezinárodním standardem. Systém vzájemného úvěru Bancor proto nikdy neuzřel světlo světa. Nicméně v současné době systém zvláštních právech čerpání z MMF to blíží.
Myšlenka mezinárodního vzájemného úvěru se znovu objevila od doby, kdy ji guvernér čínské centrální banky v roce 2009 znovu navrhl.
Hlavní výhody vzájemného úvěru jsou:
Vzájemný úvěr má následující nevýhody:
Systém vzájemného úvěru je v zásadě v ekonomickém společenství vzájemné úvěrové účetnictví.
Každému účastníkovi, který vstoupí do komunity, je přidělen účet s zůstatkem 0.
Jakmile nakoupí, využije svůj kreditní potenciál. Zůstatek na jeho účtu klesá. Při spuštění, s rovnováhou na 0, snížení rovnováhy způsobí, že se stane záporným. Stejná částka minus zůstatek kupujícího se přičte kladně k zůstatku prodávajícího.
Tvorba peněz je tedy důsledkem transakce do systému vzájemného úvěru. To se velmi liší od kovového peněžního systému, kde jsou mince vytvářeny proti proudu bez jakékoli přímé vazby na množství zboží a služeb na trhu, což jsou pouze hypotézy realizace (a tedy náhrady s ohledem na „peněžní destrukci“) .
Spuštění systému vzájemného úvěru je velmi jednoduché. Všechny účty jsou na 0. Takže si uvědomujeme, že je nutné se zadlužit, abychom vytvořili peníze.
Chcete-li zrušit účet, je třeba jej resetovat. Což nám dává následující příklad:
#id | Příjemce | Plátce | Množství | Popis |
---|---|---|---|---|
1 | Alice | Bob | 10 | Bob dává Alici jablko |
2 | Bob | Kája | 5 | Charlie dává Bobovi meruňku |
3 | Kája | Alice | 10 | Alice dává Charliemu pomeranč |
Objem | 15 |
Součty deníkových transakcí
Příjmení | Součet | Popis |
---|---|---|
Alice | 0 | Vyvážený - Alice má právo uzavřít svůj účet |
Bob | + 10-5 = 5 | Bob má (a je povinen si vzít) zboží a služby v hodnotě 5 jednotek |
Kája | + 5-10 = -5 | Charlie dluží (a je povinen darovat) zboží a služby v hodnotě 5 jednotek. |
Celkový | 0 | Komunita je v uzavřeném okruhu |
Bez vzájemného vztahu s oficiálními penězi není většina vzájemných úvěrových systémů - právně řečeno - považována za odpovědnou za vytváření skutečných peněz nebo za úvěrové operace, a proto nemusí být nutně schvalována jako úvěrové instituce.
Crédit mutuel však dokonale odpovídá funkcím měny definovaným Aristotelem : zúčtovací jednotka , sklad hodnot a zprostředkovatel směn.
Aby bylo možné vyřešit určitý počet problémů, existuje několik variant Crédit mutuel.
Nejběžnější variantou je přidání kreditních limitů. Tyto limity lze také přizpůsobit každému účastníkovi. Důvěryhodnému účastníkovi může být zvýšen jeho kreditní limit. Je to způsob, jak omezit rizika.
Může se stát, že se zůstatky na účtu systému významně rozcházejí. Pokud je příliš velký rozdíl, existuje riziko, že kapsy stagnujících peněz zabrání optimálnímu oběhu zboží a služeb. V tomto případě si lze představit systém přímých půjček mezi nejpozitivnějšími a nejnegativnějšími účty.
Dalším způsobem, jak se vyhnout kapse stagnujících peněz, je přístup, který navrhl Silvio Gesell v jeho přirozeném ekonomickém řádu , tj. Tání peněz . Gesell porovnával toky peněžního systému s toky krevního systému . Krevní sraženiny jsou špatné pro celé tělo. Musíme se proto vyhnout jakékoli masivní kapitalizaci, která má tendenci blokovat obchod. S měnou, která časem ztrácí svou hodnotu, doporučujeme hráčům utrácet své peníze a nevytvářet tento druh stagnující kapsy peněz.
Tavení peněz se často interpretuje asymetricky v tom smyslu, že se taví pouze pozitivní zůstatky. Ve vzájemném úvěru je však dobré zaručit symetrii: záporné zůstatky se tedy musí také roztavit.
Přibližujeme zde variantu vzájemného úvěru známou jako Balanced Measurement System . V této variantě vzájemného úvěru, jak je uvedeno výše, existuje maximální úvěrový limit a také periodické tavení zůstatku všech účtů. Toto periodické písmo je přesně kalibrováno. Je kalibrován tak, aby zůstatek, který je na maximálním úvěrovém limitu, mohl získat úvěrovou zálohu ve výši ekvivalentní životnímu příjmu . Takže každý, kdo pravidelně vyčerpal svůj kredit, dostává dost na to, aby žil díky roztavení svého dluhu.
Systém vzájemného úvěru se může uskutečnit několika způsoby. Nejjednodušší a nejběžnější je centralizovaný způsob. Systém zaznamenává všechny výměny v centrální databázi.
Toto je princip softwaru nabízeného sdružením CommunityForge, které vybavuje mnoho SEL v Evropě, nebo Cyclos, který vybavuje například místní měnu Sardinie Sardex .
Existují decentralizované systémy vzájemného úvěru . Každý účastník má na své jméno poznámkový blok a zaznamenává každou ze svých transakcí. Během transakce kupující a prodávající zapisují svou část transakce do své knihy a podepisují knihu druhé osoby. Tímto křížovým podpisem na obrázku smlouvy je vzájemný úvěrový systém zabezpečený.
Účet někdy kontroluje komunitní účetní. Jako auditoři firemních účtů.
Tento decentralizovaný systém je na Madagaskaru vytvořen zejména ve velkém měřítku organizací Poutníků ze Saint-Michel ve formě rýžové banky.
S příchodem blockchainů se na tomto základě vytvářejí vzájemné kreditní systémy. To platí zejména pro Lémanex, vzájemný úvěr mezi společnostmi, který je součástí ekosystému místní měny Léman .
Cílem projektu holochain je také vytvoření systému vzájemného úvěrování založeného na blockchainu.