Pojistné je cena, za kterou pojistník pojištění musí platit dávky z pojištění pro případ katastrofy.
Prémie se skládá ze tří částí: rizikové části, nákladové části a ziskové části. Pojistné je v zásadě splatné za celé pojistné období (12 měsíců), a to i v případě jiných platebních metod, např. např. jsou možné měsíční platby, jednorázové pojistné.
Část rizika představuje pravděpodobnou cenu ztráty představovanou pojištěným rizikem. Konkrétně pojistitel bude modelovat riziko představované předmětem, který má být pojištěn, porovnáním jeho profilu s historií, kterou má na jiných podobných profilech. Posouzení rizik proto souvisí s historickými znalostmi podobných rizik (nebo se schopností modelovat). To je důvod, proč pojišťovny nabízejí různé pojistné, protože nemají stejnou historii, stejnou zkušenost, stejnou zákaznickou základnu. Posuzují proto rizika odlišně.
Do této rizikové prémie, máme všechny náklady řízení, to znamená, že náklady, které umožňují (podle jejich distribuce mezi všemi klienty) na pokrytí provozních nákladů pojistitele (mzdy, nájemné, atd).
Nakonec část zisku odpovídá marži (pozitivní nebo negativní), kterou pojišťovna poskytuje populaci podle jejích obchodních cílů. Pojistitel, který chce přilákat mladé lidi, může u této populace přijmout negativní rozpětí. Na druhou stranu, u starších lidí, u nichž je menší pravděpodobnost ukončení, se může rozhodnout, že bude mít vyšší marži.
Hrubé pojistné = čisté pojistné plus poplatky za výdaje
Hrubé pojistné minus pojistné za náklady
Jedná se o aktuální debatu , Kterou se často zabývají politici, pro kterou jsou krátkodobé a dlouhodobé rozporuplné představy. Celkově se pojistné může změnit, když se změní jedna z jeho částí:
Část rizika; pokud se riziko bude vyvíjet jedním nebo druhým směrem (pokles počtu autonehod nebo zvýšení nákladů na léky), bude se tato část pojistného vyvíjet stejným směrem.
Poplatky za správu; historicky tato část klesá v absolutní hodnotě. V kontextu poklesu rizikové části se však může relativní hodnota zvýšit: to je případ Francie s prudkým poklesem pojistných událostí v oblasti pojištění automobilů.
Daně obecně mají tendenci se zvyšovat, i když nepodléhají DPH. Pojištění podléhá dani z pojištění. Sazba se počítá podle kategorií pojištění.
Nakonec okraj ... Na rozdíl od toho, co by si někdo mohl myslet , tato část nemusí nutně narůstat. Někteří pojišťovny mohou souhlasit, že získají méně peněz (nebo dokonce přijdou o peníze) na nábor nových pojistníků.
Jediné údaje, které umožňují analyzovat vývoj pojistného, poskytuje Insee .
Tyto principy výpočtu pojistného je soubor metod, které umožňují pojišťovna pro výpočet pojistného, které musí být placené pojištěnou být zaručena riziko.
Výpočet pojistného je založen na:
Výpočet technické prémie se obvykle provádí pojistnými matematiky .
Pojistné placené pojištěným se skládá z různých částí:
Takto definovaná prémie je plně technickou prémií. Toto pojistné je upraveno podle obchodní politiky pojišťovny.
Účelem výpočtu čistého pojistného je posoudit u každého pojištěného nebo potenciálního zákazníka očekávanou výši škod za studované pojistné období. Toto hodnocení se nejčastěji provádí statistickými metodami založenými například na bodovací technice. Ztráta ztráty je rozdělena do několika složek, z nichž každá je hodnocena samostatně:
V pojišťovně existuje několik definic vážné ztráty, tedy velké částky:
Definice použitá pro výpočet pojistného je statistická definice: vážné nároky jsou ty, jejichž distribuce se řídí zobecněným Paretovým zákonem (verze zákona s velkým počtem zaručuje existenci těchto nároků).
Pravděpodobnost a modelování nákladůKaždá ze čtyř složek ztráty je modelována zobecněným lineárním modelem. Pomocí kvalitativních nebo kvantitativních vysvětlujících proměnných předpovídá regresní model očekávanou hodnotu různých parametrů. Cena vážné katastrofy je často méně jemně modelována, kvůli malému množství dostupných údajů na jedné straně a nízké prediktivní účinnosti vysvětlujících proměnných na straně druhé.
Volba vysvětlujících proměnnýchVolba vysvětlujících proměnných se řídí mnoha kritérii, která přesahují statistickou relevanci uvažovaných proměnných:
Minulé zkušenosti ztráta obvykle nemá zasahovat v předchozí fázi jako vysvětlující proměnné. Poté zváží posouzení rizik, například prostřednictvím systému Bonus-Malus .
V rámci vzájemnosti rizik existuje zbytková volatilita zkušeností se ztrátou. Pojistitel tedy přesně neví, kolik škod vznikne. Stanovením cenových smluv na úrovni čistého pojistného (a za předpokladu symetrického rozdělení ztrát) přichází pojistitel o peníze každý druhý rok. Při absenci vlastního kapitálu by tato situace okamžitě vedla k bankrotu.
Aby se pojistitel chránil, přidává k pojistnému poplatek za zabezpečení. Je možné mnoho metod, jak to určit, přičemž žádná dosud do značné míry nenahradila ostatní: