M-Pesa ( M pro mobilní telefony a pesa , peníze ve svahilštině ) je systém mikrofinancování a převodu peněz mobilních telefonů, který v roce 2007 spustily společnosti Vodafone pro Safaricom a Vodacom , dva největší mobilní operátory v Keni a Tanzanii . Od té doby se rozšířil do Afghánistánu , Konžské demokratické republiky , Jižní Afriky , Indie a v roce 2014 do východní Evropy . M-Pesa umožňuje uživatelům s identifikačním průkazem nebo pasem snadno ukládat, vybírat a převádět peníze pomocí mobilního zařízení , jako je mobilní telefon.
Tato služba umožňuje uživatelům vložit peníze na účet uložený v jejich mobilním telefonu a odesílat peníze pomocí osobního identifikačního čísla (PIN) a zabezpečených SMS . To umožňuje platit za zboží a služby a požadovat pravidelné splátky. Uživatelům je při odesílání nebo výběru peněz v systému účtována malá provize. M-Pesa je finančním operátorem mimo bankovní pobočku; Zákazníci společnosti M-Pesa mohou vybírat a vkládat peníze prostřednictvím sítě prodejců telefonních úvěrů a prodejních míst, která fungují jako bankovní zprostředkovatelé.
M-Pesa rychle rostla a v roce 2010 se stala nejúspěšnější mobilní finanční službou v rozvojových zemích. Od roku 2012 bylo v Keni zaregistrováno přibližně 17 milionů účtů M-Pesa. Tato služba byla oceněna za to, že umožnila milionům lidí přístup k „formálnímu“ finančnímu systému (na rozdíl od neformálního sektoru ); také pomohlo snížit kriminalitu ve společnostech z velké části založenou na obchodování s hotovostí.
V roce 2002 uvedli vědci z Gamos (organizace pro rozvojovou pomoc ve Velké Británii) a Commonwealth Telecommunications Organisation (mezistátní telekomunikační partnerství), založené ministerstvem pro mezinárodní rozvoj ve Velké Británii (DFID), že v Ugandě , Botswaně a Ghaně lidé spontánně využívali své telekomunikační kredity pro účely převodu peněz. Přenesli komunikační kredity na své přátele a známé, kteří je pak mohli použít nebo prodat dále. Výzkumníci společnosti Gamos oslovili společnost MCel (nyní součást skupiny MTN Group ), telefonního operátora v Mosambiku, který v roce 2003 představil první legální telekomunikační systém pro výměnu časových kreditů, předchůdce společnosti M-Pesa. Myšlenku prozkoumala Komise pro Afriku ( britská vládní iniciativa na podporu rozvojových projektů, vytvořená v roce 2004) a DFID spojila výzkumné pracovníky a společnost Vodafone , která uvažovala o podpoře mikrofinancování a bankovních služeb pomocí mobilních telefonů. S. Batchelor z Gamosu a N. Hugues z Vodafonu diskutovali o tom, jak lze v Keni vytvořit systém převodu peněz. Společnost DFID změnila svůj grantový program na Vodafone a projekt byl zahájen v roce 2005. V roce 2006dubna 2007, v návaznosti na vývojový projekt IT v Keni, společnost Safaricom spustila službu plateb a převodů peněz, přizpůsobenou pro mobilní terminály, zvanou M-Pesa.
Počáteční práce na vývoji produktu byla svěřena společnosti Sagentia. Vývojové a podpůrné služby byly v roce 2006září 2009, převedena do IBM , která hostila většinu původního týmu Sagentia.
Počáteční koncepcí společnosti M-Pesa bylo vytvořit službu, která by umožnila dlužníkům mikrofinancování snadno uzavírat smlouvy a splácet půjčky ze sítě prodejců komunikačních úvěrů společnosti Safaricom. To by institucím mikrofinancování umožnilo nabízet konkurenceschopné sazby s nižšími náklady než hotovostní transakce. Uživatelé služby mohou také lépe sledovat a spravovat své finance. Když byla služba pilotována, klienti ji využívali pro různé účely, což vedlo k určitým komplikacím s Faulu Microfinance Bank Limited, partnerem mikrofinancování. Po diskusích mezi zúčastněnými stranami byla společnost M-Pesa znovu zaměřena a znovu zahájena s novým zaměřením: domácí převody peněz v zemi a možnost provádění plateb.
Společnost M-Pesa provozují společnosti Safaricom a Vodacom, operátoři mobilních virtuálních sítí (MVNO), kteří nejsou považováni za bankovní depozitáře, jako by to byla banka. Zákazníci společnosti M-pesa mohou vkládat a vybírat peníze ze sítě prodejců telefonních úvěrů, kteří působí jako bankovní agenti. Tato služba umožňuje:
U tohoto posledního bodu jde o partnerství s keňskou bankou Equity Bank, které umožnilo spustit M-Kesho, službu založenou na M-Pesa (její platforma a síť agentů), nabízející bankovní služby. jako úročené účty, půjčky a pojištění.
Uživatelské rozhraní pro M-Pesa liší Safaricom v Keni a Vodacom v Tanzánii, zatímco základní technologická platforma je stejná. Zatímco Safaricom používá pro přístup ke službám technologii SIM , Vodacom spoléhá na technologii USSD .
Transakční náklady se pohybují od 66% do 0,16% v závislosti na uživateli a výši:
M-Pesa byl poprvé spuštěn keňským mobilním operátorem Safaricom, jehož Vodafone byl menšinovým akcionářem (40%), v Březen 2007. Společnost M-Pesa rychle získala významný podíl na trhu převodu peněz a rostla, dokud nezískala vprosince 2011, 17 milionů zákazníků pouze v Keni.
Růst služby donutil bankovní instituce zohlednit nový obchod. vprosince 2008, skupina bank údajně vyvinula tlak na keňské ministerstvo financí ve snaze minimálně zpomalit jeho růst. Pokus byl neúspěšný, protože audit ukázal, že služba je „robustní“. Zákon o bankovnictví dosud neposkytuje základnu pro regulaci produktů nabízených nebankovními hráči, mezi nimiž je M-Pesa jedním z nejpozoruhodnějších představitelů. vlistopadu 2014Transakce M-Pesa za prvních jedenáct měsíců roku 2014 byly oceněny na 2,1 bilionu KES, což je nárůst o 28% oproti roku 2013, což je téměř polovina HDP země.
Tyto Německá akademická výměnná služba hlásí, že centrální banka Keni oznamuje, že ekvivalent jedné miliardy CHF byla převedena v roce 2014, což představuje zisk ve výši 268 milionů CHF mateřské společnosti M-Pesa, v blízkém okolí je 27% z celkové částky převáděné .
Úspěch je založen zejména na síti agentů, která tvoří úzkou síť 60 000 malých podniků, pro které je agent M-Pesa vítaným dalším příjmem.
Společnost M-Pesa byla uvedena na trh v Tanzanii společností Vodacom v roce 2008, ale její schopnost přilákat zákazníky nesplnila očekávání. V roce 2010 vydala Mezinárodní finanční korporace (instituce Světové banky) zprávu, ve které přezkoumala mnoho z těchto problémů; zabývala se také strategickými změnami realizovanými společností Vodacom za účelem zlepšení její pozice na trhu. vKvěten 2013, M-Pesa v Tanzanii si nárokuje pět milionů předplatitelů.
V roce 2008 společnost Vodafone spojila své síly s Roshanem, prvním mobilním operátorem v Afghánistánu, který nabídl místní verzi služby. Když byla služba spuštěna, měla původně platit policejní platy, které byly nastaveny na úroveň konkurenceschopnou s tím, co mohl Taliban vydělat. Brzy poté, co byla služba spuštěna, afghánská národní policie zjistila, že se starým systémem plateb v hotovosti tvořily 10% její pracovní síly duchovní zaměstnanci, jejichž platy si ostatní kupovali. Když to bylo opraveno novým systémem, mnoho policistů věřilo, že dostali zvýšení nebo se stali obětí chyby, protože jejich platy se výrazně zvýšily. Policie zjistila, že se starým systémem došlo k takové korupci, že policie neznala skutečnou výši svého platu.
Úspěch byl takový, že byl rozšířen tak, aby umožňoval omezené obchodní platby, osobní převody a splácení úvěru.
v září 2010„Vodacom a Nedbank ohlašují spuštění služby v Jižní Africe, kde se odhaduje, že„ ekonomicky aktivních “bylo 13 milionů lidí, i když bez bankovních účtů. M-Pesa si pomalu získala svůj podíl na trhu ve srovnání s projekcemi společnosti Vodacom, která za tři roky očekávala 10 milionů uživatelů. vKvěten 2011, identifikovala 100 000 zákazníků. Rozdíl mezi očekáváním a skutečným výkonem lze částečně připsat rozdílům mezi keňským trhem a jihoafrickým trhem, zejména s ohledem na bankovní regulační zákony. Podle společnosti MoneyWeb, investiční stránky v Jižní Africe: „Drsné regulační prostředí týkající se identifikace zákazníků a akvizice v místě prodeje zhoršilo obtíže společnosti, protože místní předpisy jsou přísnější než u jejich afrických protějšků. Nedostatečné vzdělání a porozumění produktu brzdily snahy o jeho vývoj. "
v červen 2011„Vodacom a Nedbank zahajují reposiční kampaň M-Pesa zaměřenou na zákazníky s vysokou životní úrovní (LSM, Living Standard Measures.
Společnost M-Pesa byla uvedena na trh v Indii v úzkém partnerství s HDFC Bank . Vývoj banky začal v roce 2008. Služba je nabízena v omezené zeměpisné oblasti Indie. Společnost Vodafone India měla dohodu o partnerství s HDFC i s bankou ICICI . ICICI spouští službu M-Pesa dne18. dubna 2013. Vodafone vytvořil dceřinou společnost s názvem Vodafone M-Pesa limited, pod vedením Vivka Mathura a Sunila Sooda. Vodafone plánuje zavést tuto službu po celé Indii.
Uživatel musí zaplatit 100 rupií, z nichž 25 bude převedeno na jeho účet. Poplatky se vybírají za každou transakci M-Pesa a předplacené dobití lze získat zdarma prostřednictvím M-Pesa.
v Březen 2014„M-Pesa expanduje do Rumunska a uvádí se, že nasazení bude pokračovat ve východní Evropě, protože existují lidé, kteří mají mobilní telefon, ale nemají bankovní účet. Je však nepravděpodobné, že vKvěten 2014, že se brzy rozšíří do západní Evropy.
Společnost M-Pesa byla v květnu, červnu a červnu nasazena do Mosambiku , Lesotha a Egyptačervenec 2013.
Celý seznam zemí zasažených společností M-Pesa najdete na vyhrazeném webu.
Společnost M-Pesa se obrátila na keňské regulační orgány, aby je informovala o svém vývojovém procesu. Společnost M-Pesa se také obrátila na mezinárodní regulační orgány, jako je britský úřad pro finanční chování (FCA) a průmysl platebních karet (PCI), aby se naučily, jak lépe chránit informace o zákaznících a přijímat osvědčené postupy uznávané na britské mezinárodní úrovni.
Požadavky Know your customer (KYC) vyžadují, aby banky shromažďovaly a ověřovaly doklady totožnosti svých klientů. Doručování identifikačních karet keňskou vládou je pákou, která umožňuje společnosti M-Pesa inklinovat ke splnění požadavků KYC.
Společnost M-Pesa získala od regulačních orgánů „zvláštní“ licenci, a to navzdory obavám regulačních orgánů, že nebankovní operátoři mohou současnou finanční nestabilitu zhoršit.