O své znalosti se můžete podělit vylepšením ( jak? ) Podle doporučení příslušných projektů .
Spotřebitelský úvěr je kategorie úvěrů fyzickým osobám od bank nebo finančních společností na financování nákupu zboží a služeb, jako je například velké výdaje v kapitálových statků ( auto , zařízení domu ). U fyzických osob je tato kategorie úvěrů na rozdíl od hypotéky používané k financování pořízení nemovitosti. Ve srovnání s touto kategorií se vyznačuje nižšími částkami půjček, relativně krátkou dobou splácení a povahou požadovaných záruk. Pokud jde o financování kapitálového statku, distribuci (prodej) nejčastěji zajišťuje prodejce tohoto statku. Ve Francii se o spotřebitelský úvěr převážně starají specializované finanční instituce a proces prodeje je silně ohraničen regulačními opatřeními, která mají omezit situace předlužení.
Hlavní kategorie spotřebitelů jsou:
Můžeme se také asimilovat
Jako každý úvěr, i spotřebitelský úvěr spojuje finanční instituci, věřitele (věřitele), který půjčuje dlužníkovi ( dlužníkovi ) částku za dané období. Spotřebitelský úvěr má následující zvláštnosti. Půjčku lze vydat ve formě prodeje zboží s odloženou platbou a ve formě půjčky na nákup zboží / služeb. Za poskytnutí služby si banka účtuje úroky, známé také jako náklady na půjčku.
Spotřebitelský úvěr je zaměřen na jednotlivce. Ostatní kategorie bankovních zákazníků, zejména podniky a svobodná povolání, financují své zboží dlouhodobé spotřeby prostřednictvím jiných forem úvěru.
Objekt financovaný spotřebitelským úvěrem je tím, co ho odlišuje od ostatních kategorií úvěrů. Osobní půjčky mají tři hlavní kategorie:
V praxi není oddělení úvěru peněžních toků od spotřebitelského úvěru tak jasné. Spotřebitelský úvěr lze uzavřít bez uvedení financovaného objektu, což umožňuje jeho použití při řešení problémů s peněžními toky. Revolvingový úvěr lze použít jak k řešení problémů s peněžními toky, tak k financování pořízení nemovitosti. Regulační definice spotřebitelského úvěru ve Francii naznačuje, že částka se pohybuje mezi 200 až 75 000 EUR a doba splácení je delší než 3 měsíce.
U banky nebo úvěrové instituce rozhodnutí o poskytnutí tohoto typu financování splňuje určitá kritéria:
Pro ilustraci se zaměřme na případy pana X a pana Y:
Na tomto jednoduchém příkladu, který dlužník má nejlepší podmínky pro získání půjčky? Rozhodující faktory budou založeny na jeho vztahu se svým bankéřem, jeho životním tempu ... na tolika faktorech, které jsou subjektivnější, ale přesto je důležité je zohlednit.
Nakonec dlužník nesmí zaznamenat nehodu registrovanou u Banque de France:
Postup prodeje je založen na několika fázích, ať už během schůzky s jeho bankéřem, nebo během žádosti online na specializovaném webu:
Splátky se nejčastěji provádějí ve formě stálých měsíčních plateb po celou původně požadovanou dobu. Na rozdíl od hypotečního úvěru nevede předplacení k tomu, aby věřitel inkasoval odškodnění za předčasné ukončení.
Dva speciální případy:
Pokud se dlužník rozhodne splácet svůj úvěr, bude muset zaplatit penále právě tehdy, pokud nesplacený kapitál přesáhne 10 000 eur, jinak je to zdarma . Pokuta činí 1% z tohoto kapitálu, pokud období odpisového plánu překročí dvanáct měsíců, a 0,5% v případě období kratšího než jeden rok.
Předchozí nabídka musí splňovat požadavky spotřebitelského zákoníku a odpovídat jednomu ze šesti modelů stanovených vyhláškou z 14. května 2007. Reformovaný hlavně zákonem z1 st 07. 2010, který se řídí směrnicí Evropské unie , je spotřebitelský úvěr definován v článku L.311-1 4 ° spotřebitelského zákoníku takto: „úvěrová transakce nebo smlouva, transakce nebo smlouva, kterou věřitel poskytuje nebo se zavazuje poskytnout dlužníkovi úvěr ve formě platebního období, úvěr, a to i ve formě kontokorentu nebo jakéhokoli jiného podobného platebního nástroje, s výjimkou smluv uzavřených za účelem poskytování nepřetržitého nebo postupného poskytování služeb nebo zboží stejné povahy a za podmínek, které dlužník hradí náklady formou splátek po celou dobu dodávky “.
Spotřebitelský úvěr je regulován články L.312-1 a násl. Spotřebitelského zákoníku.
Z hlediska prodeje spotřebitelských úvěrů existuje několik právních mechanismů. Je třeba poznamenat, zejména v případě přímé distribuce úvěrů bankami , jurisprudenční povinnost povinnosti varování.
V roce 2013 dosáhl vývoj tohoto právního rámce významné fáze založené na lepší rovnováze ve vztahu mezi profesionálním věřitelem a dlužníkem. Důraz je také více kladen na metody distribuce úvěrů, zejména na disociaci mezi manažery rizik ( úvěrovými institucemi ) a prodejci, jako jsou makléři nebo zprostředkovatelé v bankovnictví a bankovních transakcích . Banka již není výhradním distributorem spotřebitelských úvěrů, i když na sebe bere finanční rizika.
Tento vývoj umožnil pozorovat vznik zákona o distribuci bank , jehož základem je ochrana spotřebitele.
Tento pohyb byl v roce 2016 potvrzen reformou spotřebitelského zákoníku o hypotečních úvěrech fyzickým osobám (vyhláška 2016-351 z25. března 2016). Všechny půjčky fyzickým osobám mají právní režim stanovený na společném základě, ať už se jedná o spotřebitelské úvěry nebo hypoteční úvěry. Ve Francii je tento režim instalován v postupných splátkách mezi EU1 st 07. 2016 a 21. března 2019.
Ve Francii existují dva typy hráčů na trhu jako výrobci spotřebitelských úvěrů: specializované finanční instituce, které mají zákonné právo uvádět na trh pouze bankovní produkty přímo související se spotřebitelským úvěrem ( Cetelem , Sofinco, Banque Casino atd.) A obecné banky ( Crédit Agricole , BNP Paribas atd.), Které jako jediné mohou uvádět na trh všechny typy bankovních produktů a které jako takové jako jediné spravují bankovní účty. Existují také zajatci výrobců automobilů, kteří nabízejí nabídky úvěrů a pojištění. Nakonec dceřiné společnosti distribučních skupin nabízejí hlavně trvalý úvěr . Na úsvitu roku 2010 se objevily instituce poskytující půjčky typu peer-to-peer (například půjčka Unie ).
Z hlediska produkce spotřebitelských úvěrů dominuje na trhu ve Francii specializované finanční instituce, které drží přibližně 60% trhu (ve výrobě nebo na nesplacených částkách): tento podíl na trhu získává silná přítomnost na místech spotřeba díky velmi husté síti předepisujících lékařů (distribuční obchody) a mnohem méně selektivní úvěrové politice než obecné banky, jejichž jsou nicméně dceřinými společnostmi.
Ke kompenzaci vysoké míry nesplácení vyplývající z jejich umístění provedly specializované instituce v roce 2007 vyšší průměrné úrokové sazby (97% revolvingových úvěrů mělo úrokovou sazbu vyšší než 16% ve srovnání s 58% půjček od stejného typu poskytovaných obecně. banky). Od této chvíle modulují tuto sazbu silněji podle rizika, které představuje dlužník.
Hlavní specializovaná zařízení jsou (v pořadí podle velikosti v roce 2006):
Ve Francii mělo podle observatoře úvěrů na domácnost spotřebitelské úvěry v roce 2010 30,1% domácností, což je pokles o 1,6 bodu ve srovnání s rokem 2009. I přes tento pokles podílu půjčujících si domácností došlo ve Francii ve srovnání v posledních letech se podle studie Eurogroup Consulting zvýšila ze 116 miliard EUR v roce 2005 na 161 miliard EUR v roce 2016.
Výdaje realizované díky spotřebitelským úvěrům představují více než 7% francouzského HDP.
Třetina spotřebitelského úvěru jde na pořízení automobilu, třetina na vybavení domácnosti a zbývající třetina na ostatní výdaje.
Muži si obvykle berou úvěry na automobily a ženy na domácí spotřebiče a drobné nákupy.
Finančníci rozlišují čtyři kategorie populace, pokud jde o způsobilost úvěru, od nejbohatších po nejchudší: prémie , téměř prémie a subprimy .
Spotřebitelský úvěr hraje důležitou roli ve fungování moderních ekonomik tím, že umožňuje jednotlivcům získávat kapitálové statky, ale může přispět k situacím předlužení .
Sčítání všech Francouzů prostřednictvím jejich úvěrů bylo navrženo v zákoně o ochraně spotřebitele přijatém dne 13. března 2014. Tento pozitivní soubor byl odmítnut ústavní radou je13. března 2014 ; metoda byla považována za nepřiměřenou s ohledem na sledovaný cíl vzhledem k narušení soukromí, které představuje.