Banka je finanční instituce , která poskytuje bankovních služeb , včetně vkladu , úvěru a platebních služeb . Termín banka může obecně označovat bankovní sektor .
Banky hrají zásadní roli ve stabilitě a fungování finančního systému a obecně podléhají významnému obezřetnostnímu dohledu ze strany státu.
Slovník Larousse definuje banku jako „finanční instituci, která získává finanční prostředky od veřejnosti a zaměstnává je k provádění úvěrových a finančních operací“ . Ve smyslu francouzského pozitivního práva , zejména evropského původu, je banka jednou z právních kategorií úvěrových institucí (článek L. 511-1 měnového a finančního zákoníku ).
Tyto úvěrové instituce působí ve Francii pod podmínkou, že budou mít správní povolení, například schválení; praktikují udělování bankovních transakcí (článek L.311-1 téhož měnového a finančního zákoníku ). Činnost podléhající tomuto povolení někdy vede k tomu, že je tato výlučnost kvalifikována jako „ monopol “, což je pojem právně a ekonomicky nedostatečný. Navíc tato bankovní zařízení nemají monopol na bankovní distribuci , což představuje marketingovou funkci. Sdílejí tuto funkci distribuce bank s dalšími bankovními hráči, zprostředkovateli, kteří nejsou bankami.
Velikost úvěrové instituce se měří buď podle jejího obratu (nebo čistého bankovního příjmu, viz níže), nebo podle její rozvahy (celková aktiva), nebo dokonce podle jejího podílu na trhu nebo počtu jejích zaměstnanců. V roce 2014 je největší bankou na světě podle celkových aktiv čínská banka Industrial & Commercial Bank of China před britskou HSBC .
Banka je tedy společností, která:
Je tedy jádrem obchodu s penězi a má přímou odpovědnost za řízení finančních rizik přítomných v ekonomickém systému.
Tuto činnost lze jménem klientů provádět různými způsoby: přijímáním a udržováním finančních prostředků, nabízením různých investic ( spoření ), poskytováním platebních prostředků (šeky, bankovní karty) a směnou, půjčováním peněz ( úvěrů ) a obecněji péče o všechny finanční služby. Komerční banka může také intervenovat za účelem provádění operací a intervencí na finančních trzích svým vlastním jménem nebo jménem svých zákazníků.
Činnosti depozitního bankovnictví (nebo „komerčního bankovnictví“) lze odlišit od činností investičních nebo investičních bank, ačkoli mnoho bankovních zařízení se věnuje těmto dvěma typům činností společně, což pravidelně dává prostor debatě (viz ta, která byla uvedena na začátku of XX tého století podle doktríny Germain ).
Vzhledem k důležitosti bankovních aktivit v ekonomice země se na banky vztahují zvláštní právní předpisy upravující výkon a kontrolu jejich činnosti. Sbírání vkladů, správa a distribuce úvěrů, poskytování „bankovních“ platebních nástrojů nebo služeb (šeky, platební karty, převody, inkasa, hlavně) jsou proto činnosti vyhrazené schváleným podnikům a podléhající předchozímu povolení.
Obě funkce komerčních bank, řízení rizik a prodej bankovních produktů, musí být jasně odděleny. Společnosti bez povolení, ale registrované, mohou distribuovat bankovní produkty, jejichž rizika zůstávají řízena bankovními institucemi.
Obchodní banky zajišťují řádné vedení registru účtů a správu převodů mezi těmito účty. Jako takové usnadňují ekonomické výměny a přispívají ke sledovatelnosti finančních toků. Stát jim často dává odpovědnost za zajištění sledovatelnosti finančních transakcí, a tedy za přispění k boji proti nedovolenému obchodování, praní peněz nebo v poslední době proti daňovým podvodům (viz zejména boj proti daňovým rájům. ).
V bankovním systému mají instituce významnou moc jako hospodářské subjekty při vytváření peněz. Banky mají pravomoc vytvářet a spravovat dluhy . Jakýkoli takto vytvořený dluh je ekvivalentní vytvoření peněz, jakýkoli dluh zaniklý jeho splácením je ekvivalentem zničení peněz. Ekonomický dopad této takzvané „biblické“ měny podle mechanismů popsaných ekonomickou teorií je silný:
Naopak omezení likvidity nebo financování, která by prováděli bankovní instituce, způsobují okamžitá omezení ekonomiky.
Dynamika, která bankám umožňuje poskytovat úvěry hospodářským subjektům, je technicky přípustná:
Všechna tato rozhodnutí představují riskování, které musí být řádně posouzeno a kontrolováno, i když na oplátku vytvářejí nezbytnou podporu pro ekonomické činnosti považované za zdravé a včasné.
Kromě bankovky a mince , bezhotovostní peníze - který zhmotňuje výsledek těchto rozhodnutí - se objeví na účtech bank a nyní představuje značné množství (více než 90% peněžní zásoby je definována jako množství oběživa). To vysvětluje, proč je rámováno:
Na XVI th století, je banka „ tabulka měnič nebo obchodník, místo, kde je provoz také obchod peníze .“ Toto slovo odpovídá ženské formě „ lavičky “ a vychází z italské „ banca “ zavedené ve Francii během instalace italských bank v Lyonu.
Použití takových „ tabulek “ je doloženo ve starších dobách.
Bible uvádí, že Ježíš, řidičský kupce z chrámu , „rozčiluje stoly nabídky a směnárníků “.
V řeckém pravoslavném světě označuje „ trapeza “ stůl, kde v klášterech přicházejí poutníci, aby umístili své oběti. Dnes, v moderní řečtině, termín „ trapeza nebo Τραπεζα “ také znamená „banka“.
Bankovní a finanční rámec ve Francii je dán měnovým a finančním zákoníkem .
Tato normativní sbírka neposkytuje právní definici „banky“.
Na druhou stranu navrhuje a zná šest právních podstat provozoven:
Banky proto patří do právní a ekonomické kategorie úvěrových institucí , které provádějí bankovní operace definované zákonem v souladu s odpovídajícími legislativními a regulačními ustanoveními.
Ve Francii článek L.311-1 měnového a finančního zákoníku uvádí následující definici: „ Bankovní operace zahrnují příjem finančních prostředků od veřejnosti, úvěrové operace a platební bankovní služby “ .
V každé měnové zóně dohlíží na bankovní činnost banka - centrální banka - se zvláštním statusem zajišťujícím relativní nezávislost při provádění konkrétních úkolů:
Existuje několik typů „bank“ v závislosti na:
Jak bylo zmíněno v úvodu, výraz „banka“ může odkazovat na typ provozovny nebo na odvětví činnosti. V tomto případě je třeba poznamenat, že „banka“ sdružuje společnosti, které mohou mít různé právní statusy: „banka“ není jedinou, kdo „banku“ skládá.
První sofistikované bankovní techniky v evropské historii bankovnictví se objevily na konci středověku v italských městech Florencie a Janov. První směny standardizovaných a diverzifikovaných akcií, které se týkaly historie akciových trhů , proběhly ve čtvrti Rialto v Benátkách .
Anglie poté hrál hlavní roli v obou oblastech, v britském finančním revoluci z 1690s . Pak zákon Bank Charter of 1833 povzbudil anglické banky by měly být uvedeny na burze, aby bylo možné začít vydávat bankovky, tedy v době, kdy stále inspirují nedůvěra mezi části populace v Evropě a Spojených státech. . Jen za rok bylo na Londýnské burze cenných papírů kótováno 59 britských akciových bank .
Ve Francii začala expanze bankovního sektoru vážně po pruském měnovém zákoně ze dne 4. prosince 1871 , který nutil Francii půjčit si 25% svého HDP a platit Německu zlato jako válečné odškodnění. Tento německý diktát zdvojnásobil francouzský veřejný dluh , ale vytvořil třídu spořitelů, přičemž 4 miliony Francouzů držely francouzské státní dluhopisy v roce 1880 , oproti 1,5 milionu v roce 1870 . Potřeba bankovní sítě je pociťována, což urychluje vytváření velkých depozitních bank (vytvoření Crédit lyonnais v roce 1863 v Lyonu François Barthélemy Arlès-Dufour a Henri Germain nebo Société Générale v Paříži v roce 1864 ) a přispívá k expanzi trhu v III e republiku.
Ve Švýcarsku jsou soukromé banky z XVI th a XVII -tého století nemohl nyní velký obchod s veřejným dluhem jako finanční instituce ve velkých království Evropy, protože decentralizované orgány v alpské zemi projevuje v těchto dnech tam už hodně fiskální disciplína. Svou činnost proto zaměřili na obchod a investice v zahraničí. Po roce 1850 vyvolala industrializace a rozvoj železniční sítě ve Švýcarsku velkou potřebu domácích investičních prostředků. Moderní banky, které byly vytvořeny v té době, po mnoha fúze byly vytvořeny do konce XX th století , dvě velké banky UBS a Credit Suisse . Třetí významnou skupinou bank ve Švýcarsku jsou kantonální a obecní odbory, jejichž první byly vytvořeny v XIV th století.
Současné trendy pozorované v bankovní činnosti jsou:
Tento vývoj v distribuci bankovních produktů a služeb je ve Francii pozoruhodný zavedením nového regulačního rámce v roce 2013 (články L. 519-1 až L. 519-6 a R. 519-1 až R. 519- 31 měnového a finančního zákoníku ).
Dopad tohoto vývoje na bankovní prodeje je silný; to se týká všech zákazníků bank. Marketing bankovních operací, který se dříve vyznačoval specializací bank (prodej vyhrazen pouze úvěrovým institucím a institucím specializujícím se na určitý produkt nebo klientelu), se stal obecným a smíšeným. Vedle „klasických“ sítí distribučních agentur byly dlouhodobě vybudovány nové prodejní kanály a nové typy prodejců. Například zprostředkovatelé v bankovních operacích a platebních službách nebo IOBSP as jsou úvěroví makléři, kteří provozují hypoteční makléřství . Na tento velmi aktuální aspekt bankovního vývoje se vztahují právní normy, jejichž cílem je lepší zajištění osmózy mezi spotřebiteli a bankovními okruhy. Na tyto nové distributory bank se vztahují zejména pravidla upravující přístup k povolání.
Je docela pravděpodobné, že tento silný vývoj změní počet a funkce poboček bank a v blízké budoucnosti se objeví obchodní sítě bankovních produktů nezávislé na bankách.
Tyto činnosti jsou soustředěny kolem bankovních operací. Jedná se tedy o tři čísla: úvěr, vklady přijaté od veřejnosti a platby.
Související, další služby mohou nabízet bankovní instituce. Finanční investice a investiční nástroje jsou součástí finanční činnosti.
Poskytnutí úvěru se analyzuje podle povahy poskytnutého úvěru (profesionální, nemovitostní, spotřebitelský, seskupení úvěrů) a podle povahy dlužníka (podnikatelské, spotřebitelské, státní nebo veřejné subjekty).
FirmámBankovní instituce:
První specifickou službou bank pro podnikatele je správa směnek ( LCR , směnka ). Diskontování směnek je jednou z historických aktivit bank. Zůstává důležité ve Francii, kde má obchod s otroky houževnatý život, méně v jiných zemích. Sleva na směnky je relativně krátký kredit.
Dokumentární akreditiv je kreditní dokument se obecně týká obchodních transakcí se zahraničím.
Kontokorentní úvěr se postupně stal hlavní metodou krátkodobých půjček. Obecně se poskytuje výměnou za získání záruk a záruk na aktiva společnosti nebo jejích manažerů.
S de-specializací mohou banky obecně praktikovat všechny formy více či méně dlouhodobého úvěru s obezřetnostními pravidly a různými technikami v závislosti na hospodářském sektoru. Leasing , financování pracovního kapitálu, zásoby, nákup vybavení, transakce s nemovitostmi, všechna oddělení aktiv společnosti mohou těžit z podpory bank.
Jelikož společnosti jsou nyní schopny financovat se přímo na různých trzích, bankovní sektor reagoval snížením své role věřitele a zvýšením role poskytovatele služeb, takže jeho odměna nyní závisí na více provizích a méně na úvěrové aktivitě .
Banky se snaží umístit do všech fází života společnosti: narození, expanze, IPO, fúze, akvizice, restrukturalizace, vyřazení z prodeje, prodej.
Mohou také působit na úvěr zákazníků podniků, kterým slouží. To platí pro odvětví nemovitostí (půjčujeme současně vývojářům, společnostem a kupujícím), letectví (financujeme stavby a nákupy od významných klientů), automobilový průmysl (financujeme akcie a současně nákup vozových parků společnostmi a půjčky na automobily od jednotlivců prostřednictvím specializovaných dceřiných společností).
Jednou z nejčastějších výzev pro tyto činnosti jsou malé a střední podniky, které mají na rozdíl od velkých skupin velké potíže se získáním financování, zejména ve fázi recese nebo špatného podnikatelského prostředí. Povolení k přečerpání jsou systematicky odnímána, což způsobuje vážné exogenní potíže s peněžními toky, nezávisle na zdraví dotyčných společností. Crowdfunding zvažuje reakci na tuto kritiku.
JednotlivcůmPříbuznost mezi správou aktiv a výrobou investičních fondů byla často odsuzována jako zdroj střetu zájmů, přičemž banka mohla využívat mandáty pro správu aktiv k podpoře svých vlastních investičních produktů, do nichž by mohla být umístěna. produkty.
Masivní zavedení CDO v takzvaných dynamických peněžních SKIPCP nám připomnělo nebezpečí asymetrie ve znalostech rizik mezi manažery a jednotlivci. Na jedné straně banka obdržela extrémně vysoké provize a na druhé straně představovala riziko, které zákazníci nevnímali.
Podobně zavedení podvodů, jako jsou různé „ Madoffovy fondy “ na účtech mandátu pro správu výměnou za velmi vysoké provize, je předmětem ostré kritiky, zejména pro klienty švýcarské banky UBS. Obecně očekáváme určitou opatrnost a ověření reality cenných papírů vložených do portfolií. Zkušenosti ukazují, že toto očekávání nemusí být přesně podloženo, přitažlivost provizí převažuje nad zájmy klientů.
Banka může také přijímat odměny za umisťování cenných papírů například během počáteční veřejné nabídky a získávat provize z pověření v portfoliích, která těmito cennými papíry zásobuje, nikoli pro nejlepší péči o klienta, ale pro svou vlastní. Nejvíce karikaturním případem je případ akcie Wanadoo zavedený za velmi vysokou cenu některými velkými francouzskými bankami a poté o něco později stažen za poloviční cenu. Nařízená portfolia byla těmito cennými papíry zaplněna a ztratila 50% své hodnoty, aniž by střadatel mohl reagovat. Banka ji získala dvakrát za prohranou transakci pro své zákazníky.
Jako zdroj střetu zájmů je rovněž upozorněna na situaci finanční skupiny, která uvádí na trh cenné papíry společností patřících do stejné skupiny svým klientům.
Tyto excesy vysvětlují, proč se ozývají hlasy zakazující dvojí odměňování správců aktiv. I když je realita těchto operací částečně maskována skutečností, že tyto dvojí odměny poskytují různé části banky nebo dokonce různé dceřiné společnosti.
Další aspekt tohoto problému se týká činností správy vlastních účtů banky, které mohou spekulovat a získávat nebezpečné cenné papíry, které lze snadno přenést na účty správy majetku nebo obecně na klienty. Ve Spojených státech bylo poznamenáno, že většina vysoce rizikových sekuritizovaných produktů s vysokou provizí byla nejprve vytvořena v rámci správy vlastních účtů, než byla prodána provizím střadatelům. Ve Švýcarsku probíhají soudní spory proti UBS za podobné transakce (vytvoření ABS, poté prodej malým střadatelům).
Pokud jde o osobní , spotřebitelské nebo nemovitostní půjčky , byl v letech 2008 a 2016 zaveden společný právní rámec distribuce (vyhláška 2016-351 ze dne 25. března 2016). Tento rámec ukládá sdílené a společné povinnosti všem distributorům osobních půjček. Francie se rozhodla rozšířit její provádění mezi 1. st července 2016 a 21. března 2019.
Ve státěJelikož centrální banka již nemůže přímo financovat státní pokladnu vytvářením peněz, standard, který se postupně rozšířil a který uplatňuje zejména ECB při uplatňování článku 123 SFEU (bývalý článek 104 Maastrichtské smlouvy) , fiskální deficity financují obchodní banky a peněžní trh. Země jako Francie, které se prakticky od krize v roce 1974 neustále dostaly do deficitu, zaznamenaly nárůst jejich dluhu a představují rostoucí podíl čistého bankovního příjmu. Ve Francii se úvěry místním orgánům rovněž značně zvýšily úměrně se značným rozšířením jejich rozpočtů od decentralizace.
Znovu se zde ozývá mnoho hlasů proti aktivitě půjčování v zajetí, která vidí v bankovní prospěch pro vlastní účet z nájemného za vytváření příjmů ve neprospěch státu, zatímco by bylo získáno zvýhodnění financování bankovek. Ve skutečnosti mohou bankovní půjčky státu v určitých případech zvýšit schodek veřejných financí. Zvyšují se tak daně ve prospěch akcionářů bankovních institucí.
Poskytnutí kolaterálu: záruky a zárukyTyto cenné papíry jsou úvěrové akty.
Například :
Bankovní instituce poskytují vkladatelům řadu služeb:
Bankovní zařízení vydává pokladní šeky pro určité zabezpečené transakce.
Kromě tří bankovních operací prodávají bankovní instituce další služby nebo produkty.
BankopojištěníPojistné smlouvy distribuují bankovní instituce, stejně jako pojišťovací společnosti nabízejí bankovní operace.
Tyto investiční služby nebo finanční služby často nabízejí bankovní instituce. Týkají se finančních nástrojů, které jsou samy tvořeny finančními cennými papíry (majetkové cenné papíry, dluhové cenné papíry, podílové jednotky SKIPCP) a finančními smlouvami, které jsou forwardovými smlouvami (ve Francii články L. 321-1 a L. 211-1 měnové a Finanční zákoník ).
Transakce odpovědnosti, někdy označované jako operace „podnikového financování“, které byly výsadou investičních bank, nyní provádějí všechny banky.
Může to být například IPO , LBO , emise dluhopisů , prodej nebo nákup jiných společností, kapitálové investice , restrukturalizace dluhů, překlenovací úvěr, sekuritizace dluhů zákazníků.
Typologie bank, silný kdy zákon ukládá své obrysy, uvolnil mnoho z 1980, ve prospěch univerzální bankopojišťovací v podobě finančních gigantů, spravovaný podobném průmyslu. To, čemu se dnes říká „banka“, je obecně finanční konglomerát, který řídí všechny finanční činnosti, nejen bankovní činnosti v právním smyslu tohoto slova. Diagram představuje možné rozdělení na různé funkční entity bank.
Nespecifikuje právní statusy vyžadované těmito činnostmi, které jsou předmětem jiné typologie.
Všechny banky, dohlíží centrální banky, tvoří bankovní sektor o měnové zóny . Můžeme tak rozlišit různé typy bank podle jejich role.
Role centrální banky je regulovat a dohlížet na činnost jednotlivých bank, aby byla zajištěna jejich platební schopnost , pokud jde o vkladatelů, dohlížet na výrobu peněz prostřednictvím těchto bank, a regulovat jeho použití přes klíčové sazby . Ekonomická teorie vidí způsob, jak regulovat růst prostřednictvím pobídek pro úspory a spotřebu , a působit na inflaci .
Tyto depozitní banky (v angličtině: Komerční banky ) v podstatě pracovat se svými klienty, jednotlivce, profesionály a podniky, přijímat vklady, poskytovat úvěry a jsou obvykle odděleny od retailové banky (v angličtině, retailového bankovnictví ) na jednotlivce, na středních a malých firem a investiční banka (v angličtině velkoobchodní bankovnictví ) pro střední a velké podniky. Investiční banka (v angličtině, investičního bankovnictví ) je aktivní na finančních trzích , zpoplatnění finančních transakcí, jako jsou emise dluhopisů, upisování akcií, IPO, fúzí a akvizic, atd
Retailové a investiční banky jsou stále více jednoduchými dceřinými společnostmi různých skupin, které někdy integrují pojištění , správu investičních fondů nebo jiné finanční činnosti. Často se jedná o dceřiné společnosti investičního bankovnictví o činnosti investičního bankovnictví .
Ve Spojených státech , je zákon o bankách z roku 1933 , známější pod názvem zákona Glass-Steagall , uvalila přísné oddělení mezi aktivitami v oblasti retailového bankovnictví , který přijímá vklady a která poskytuje úvěry a investičního bankovnictví. , Která provádí transakce s cennými papíry a převoditelné cenné papíry. Tento zákon, který byl přijat na vrcholu krize v roce 1929 , měl za cíl zakázat opakování toho, co bylo v té době považováno za veřejné mínění jako jedna z příčin bubliny na akciovém trhu a spekulací s akciemi ze strany retailových bank. Poražený od deregulace amerických finančních trhů1 st května z roku 1975, Glass-Steagallův zákon postupně klesal nepoužíváno a nakonec zmizelo na podzim roku 1999 ( zákon o modernizaci finančních služeb podle Gramm-Leach-Bliley Act z roku 1999 ), aby byla ve Spojených státech povolena ústava velkých univerzálních bank , jako je Citigroup .
Existují banky specializující se na konkrétní obchodní segment, často vyplývající ze starých předpisů nebo ve Francii z dřívější distribuce určitých dotovaných půjček :
Bankovní instituce se také liší z hlediska způsobu, jakým je organizována jejich právní forma a kapitál , a tedy i jejich řízení .
V každé zemi existuje jeden nebo více profesních orgánů, které zastupují banky, někdy v závislosti na jejich typu. Jsou to profesní sdružení na obranu bankovních společností.
Francouzská bankovní federace je profesionální organizace, která zastupuje bank se sídlem ve Francii: obchodní, družstva nebo vzájemné, francouzské nebo zahraniční.
Professional Association of Credit zprostředkovatelů (APIC) nebo Professional Association of Banking zprostředkovatelů (AFib), s zájmového sdružení participativní financování ve Francii (APFPF) tvoří další profesní sdružení bankovního charakteru.
Bankovní sektor zahrnuje 28 kanadských bank, 24 dceřiných společností zahraničních bank a 24 poboček zahraničních bank poskytujících komplexní služby, jakož i čtyři úvěrové pobočky zahraničních bank působících v Kanadě. Kromě toho existuje v Kanadě 6205 aktivních bankovních poboček. Kanadský bankovní systém je považován za velmi silný. Zahrnuje centrální banku, která zahrnuje generálního guvernéra a několik náměstků guvernéra. Dokázal zvládnout různé krize, které nastaly v posledních letech. Jejich různorodé zdroje příjmů částečně odpovídají za jejich spolehlivost. Kanadské banky zaměstnávají 279 795 Kanaďanů na plný úvazek, aby provozovaly své provozovny 81% Kanaďanů má dobrý dojem z bank v Kanadě. Stručně řečeno, kanadský bankovní sektor je jedním z nejlepších na světě a žebříček světových bank to nepochybně dokazuje, mnoho kanadských bank patřilo mezi top 10 na světě.
V USANa konci roku 2007 bylo po celém světě 7 282 komerčních bank, 1 251 spořitelen a 8 101 družstevních záložen .
Ve FranciiFrancouzský bankovní systém představuje přímo dodavatele, úvěrové instituce nebo platební instituce a distributory, buď ty předchozí, nebo bankovní zprostředkovatele, zejména úvěrové makléře.
Ve Francii bylo ke konci roku 2012 ve Francii 634 bankovních zařízení a 94 investičních společností. Z 634 francouzských bankovních institucí bylo 448 (71%) vlastněno francouzským kapitálem a 186 (29%) zahraničním kapitálem.
V polovině 60. let vytvořily bankovní podniky husté sítě poboček k distribuci služeb jednotlivcům. Tato přítomnost hluboce změnila fyziognomii měst . Sítě jsou od roku 2010 v procesu prudkého snižování.
Na konci roku 2013 bylo v provozu 25 000 zprostředkovatelů v bankovních operacích a platebních službách , z toho přibližně 5 200 makléřů v půjčkách celkem 58 000 zprostředkovatelům (zdroj: wwww.orias.fr).
68% uživatelů internetu se pravidelně dívá na webové stránky své banky (zdroj Ifop). 50% uživatelů internetu provádí online převody a 19% zákazníků využívajících služby online bankovnictví si již předplatilo produkt internetového bankovnictví.
Ve Francii je livret A jednou z hromadných preventivních finančních investic s 63,3 miliony livret A .
Převážná většina bankovních operací je zpoplatněna.
Vnitrostátní předpisy mohou ukládat konkrétní rámec praxe. Například ve Francii je vyplácení mezd převodem na bankovní účty povinné pro používání bankovních služeb. Vedení účtu a používání šeků jsou již dlouho zdarma, jako implicitní kompenzace za neplacení vkladů na viděnou.
Ve Francii od 1. st dubna 2014, sazba je jednoznačně povinnost (článek D. 312-1-1 měnového a finančního kodexu). V září 2018, po odhalení nevhodných cenových praktik tiskem, bankovní instituce přijaly nový závazek omezit náklady na platební incidenty (neboli „intervenční provize“) pro zákazníky v křehké finanční situaci.
Pro jednotlivce je únavné číst 20–50stránkovou tarifní brožuru, kde najde řádek, který potřebuje. Z tohoto důvodu se objevily komparátory. I když je pravda, že banky byly (ze strany vlády) povinny vyvinout úsilí a zejména provést „standardní výpis tarifů“ s jedenácti nejběžnějšími tarify a od roku 2019 jsou povinny zveřejnit dokument o ceně .
Tendence spočívá v tom, že většina operací již nebude prováděna přepážkami, nýbrž samotným uživatelem, což od roku 2010 vedlo k pohybu agentur snižujících velikost . Mnoho bank již neposkytuje lístky u svých přepážek a ukládá povinnost procházet bankomaty nebo bankomaty. V takovém případě nelze bankovní kartu za výběr účtovat, aby nedošlo k dvojímu zisku (náklady na kartu a úspory zaměstnanců). I poskytování výpisů z účtu je nyní v bankách samoobslužné. Nárůst internetu umožnil zřízení bank bez poboček, ale také postoupení uživateli internetu prostřednictvím bezpečných postupů na většinu operací souvisejících s fungováním šekového účtu: konzultace polohy a pohybů, převody, žádosti o šekové knížky, atd. Internetové služby, které jsou zde také, obecně platí, že banka vyhrává dvakrát : úspora personálu a náklady na fakturaci.
Někteří autoři, například francouzský laureát Nobelovy ceny Maurice Allais , se již dlouho zasazují o to, aby byly půjčky 100% kryty dlouhodobějšími vklady ( 100% měna ) a aby banky účtovaly tržní ceny za služby, jako je poskytování platebních prostředků, včetně kontroly. Neustálé snižování podílu vkladů na bankovních zdrojích činí tento návrh pro banky méně obtížným.
The bank " čisté provozní výnosy je přidání Kredit / úvěr zprostředkovatelských marží a různých bankovních poplatků a služeb provizí . Pochází z :
Centrální banky jsou neziskové národní nebo nadnárodní instituce, které vydávají peníze .
Půjčují hlavně komerčním bankám. Posláním těchto institucí je zajistit cenovou stabilitu (tj. Omezit inflaci ) a hladký chod ekonomiky. Centrální banky se snaží udržet míru inflace na co nejnižší úrovni 2%. Evropská centrální banka ze své strany, zakládá svou měnovou politiku nastavením klíčové sazby v souladu se zájmy svého poslání. Od roku 2008 ECB nakupuje také státní dluhy, což nepřímo znamená půjčky státům.
Centrální banky jsou ve finančním systému, nezávislé na politické moci. Nezávislost centrálních bank se považuje za pravděpodobně omezující inflaci . Ve Francii zákon z roku 1973 specifikuje autonomii francouzské centrální banky ve vztahu k politické moci. Pokud však zákon ve velkém počtu zemí zakazuje přímý nákup vládního dluhu centrální bankou, může tato banka na druhé straně tento dluh volně koupit na sekundárním trhu. Alesina a Summers (1993) zamýšleli prokázat vztah mezi nízkou mírou inflace a velkou nezávislostí centrálních bank, ale studie založené na přesnějším ukazateli nezávislosti, Cukiermanovi (1992), a prováděné ve větším počtu země tento první závěr velmi relativizují.
Nařízení určuje konkrétní formu dohledu nad hospodářskou činností. Hlavními cíli bankovní regulace je zajištění bezpečnosti bankovního systému a ochrana bankovních spotřebitelů.
Nařízení stanoví standardy podle jejich obvyklých zásad rozvoje: legislativních nebo regulačních.
Kromě již zmíněných centrálních bank podléhají finanční instituce orgánu dohledu v závislosti na zemi a předpisech.
Pro jeho část, Autorité des marchés finančníci (AMF) sdružuje bývalé komise des operací de Bourse a Conseil des Marchés Financiers . Tento orgán dohledu je odpovědný za finanční systém a ochranu investorů (s výjimkou pojištění, za které odpovídá ACPR).
AMF a ACPR zavádějí společnou službu zaměřenou na ochranu spotřebitele: ABE Infoservice (ABEIS).
Orgány bankovního dohledu rovněž vykonávají úlohu ochrany spotřebitele při zachování bankovního a finančního systému.
Sdružení zajišťují ochranu spotřebitelů. Sdružení na ochranu spotřebitele pomáhají zákazníkům bank prosazovat jejich práva, například v případě přečerpání bez varování a nedodržení postupů (například zákon o scrivenerech ve Francii). Mohou zejména připravit obranu spotřebitelů před okresními soudy a žalovat banku před stejnými soudy. Sdružení na ochranu spotřebitele specializující se na bankovní spory jsou Francouzská asociace uživatelů bank (AFUB) nebo Sdružení proti zneužívání evropských bank (ACABE) nebo CVDCB (Výbor pro ochranu obětí bankovních šeků) nebo FNACAB nebo Národní federace akcí Proti zneužívání bankovnictví, které převzal CAAB (Akční výbor proti zneužívání bankovnictví), nebo národní asociace spotřebitelů a uživatelů CLCV, která v roce 2020 provedla studii o tarifních bankách ve Francii, jsou konstantní.
Otázka oddělení nebo přeskupení různých bankovních a finančních činností stejným bankovním zřízením je z hlediska ekonomické bezpečnosti jednou z nejdůležitějších.
Po finanční krizi v letech 2007–2010 a dluhové krizi v eurozóně se ekonomové zasazovali o zavedení přísnějších bankovních zákonů inspirovaných germainskou doktrínou a Glass-Steagallovým zákonem, které by umožnily jasně rozlišovat mezi dvěma zásadně odlišnými bankovní profese:
Toto omezení se liší od 100% měny , která doporučuje oddělit vedení účtu a půjčování. Ponechává otevřenou otázku souvislosti mezi peněžní tvorbou a ničením a bankovním úvěrem .
V prosinci 2009 předložili senátoři John McCain (republikán / Arizona), Maria Cantwell (demokratka / stát Washington) a bývalý guvernér Federálního rezervního systému Paul Volcker myšlenku návratu k Glass-Steagallovu zákonu opětovným zavedením původní zákon (zákon o bankách z roku 1933). Dodd - Frank Wall Street reformy a zákona o ochraně spotřebitele z července 2010, je částečně inspirovaný tímto návrhem, ale nejde tak daleko, aby znovu zavést přísné oddělení bankovních služeb.
V Evropě rostoucí počet odborníků požaduje přijetí důkladné reformy, která umožní jednou provždy oddělit depozitní bankovnictví od bankovnictví investičního: tento regulatorní přístup prosazuje zejména Vickersova komise ve Velké Británii a Světová rada pro penze (WPC) v kontinentální Evropě, aby se předešlo možným střetům zájmů a rizikům systémové nákazy v případě krize.
Tento pohled se vyvinul za pomoci „ Liborovy krize “ v létě 2012, kdy publicisté UK Financial Times nyní požadují rychlé přijetí celoevropského „Glass Steagall II“.
V červenci 2012, bývalý šéf Citigroup , Sandy Weill , také mluvil ve prospěch oddělení investičních bank a komerčních bank v USA. Toto prohlášení bylo o to více pozorováno, že Sandy Weill byla za předsednictví Billa Clintona jedním z nejaktivnějších prvků prosazujících zrušení posledních bariér zákona Glass-Steagall.
V únoru 2013 přijala německá vláda návrh zákona definující oddělení bankovních aktivit, Velká Británie se rozhodla pro přímou separaci. Vláda Françoise Hollanda připravuje podle deníku Le Monde „projekt velmi oslabené bankovní reformy“. Francouzský projekt bankovní reformy byl přijat Národním shromážděním 19. února. Nestanoví přísné oddělení maloobchodních a tržních činností, nýbrž omezení činností prováděných bankami na trzích v jejich vlastní dceřiné společnosti pro jejich vlastní účet a pro jejich vlastní zisk.
Na začátku roku 2015 nebylo provedeno strukturální oddělení vkladových a spekulativních činností.
Banka zprostředkování znamená, že distribuční funkce bankovnictví, mimo dosah přímého sítě úvěrové instituce nebo platební instituce.
Z hlediska ochrany spotřebitele se v posledních letech jako další jistota objevila svobodná volba prodejce bankovních služeb, například úvěru . Rovněž reaguje na chování, které projevují spotřebitelé finančních produktů.
Nákup produktů prodávaných bankou přímo na přepážce banky již není povinný. To umožňuje spotřebitelům kontaktovat profesionály v kontaktu se všemi poskytovateli bankovnictví.
Zejména proto, že ochrana spotřebitele není právně totožná, podle toho, zda jsou produkty nakupovány přímo v bance nebo od zprostředkovatelů. Povinnosti banky jako obchodního agenta jsou méně přísné než povinnosti zprostředkovatelů. Názorným příkladem je vývoj povinnosti varovat - v oblasti úvěrů prostřednictvím judikatury .
V roce 2013 na tento vývoj začaly reagovat bankovní předpisy, které poskytovaly makléřům, zejména v oblasti půjček , specifický právní rámec.
A konečně tato právní ustanovení nastiňují svěcení zákona o distribuci bank zaměřeného na zvýšenou ochranu spotřebitele.
Tyto banky již nejsou jedinými distributoři bankovních produktů.
Bankovní systém zahrnuje jak dodavatele produktu a manažery finančních rizik, ale také všechny distributory, kteří jsou buď přímými sítě dodavatelů (banky), nebo nezávislé společnosti , jako jsou zprostředkovatelé v bankovních operací. Bankovnictví a platebních služeb , od 15. ledna 2013, nebo zprostředkovatel crowdfunding se 1 st říjen 2014.
Prodej bankovních produktů je zajišťován buď přímo bankami , prostřednictvím jejich pobočkových sítí, nebo nezávislými profesionály, přičemž banka zůstává subjektem s rozhodovací pravomocí pro úvěry.
U 58 000 pojišťovacích, bankovních nebo finančních zprostředkovatelů tedy jediný registr vedený společností ORIAS uvádí na konci roku 2017 téměř 27 000 IOBSP, včetně přibližně 6300 zprostředkovatelů půjček . Kromě jejich počtu, který silně roste. Od sčítání lidu v roce 2014 jejich trh byl organizován, s novými značkami a především vytvořením rozsáhlých bankovních distribučních skupin.
Právní režim bankovního zprostředkování, zejména z hlediska ochrany spotřebitele, má čtyři úrovně:
Tyto povinnosti bankovní povahy stanoví měnový a finanční zákoník .
Odpovědnost bankovního zprostředkovatele vůči zákazníkovi se liší od odpovědnosti úvěrové instituce.
Zejména přístup k povolání zprostředkovatele bankovnictví , poté jeho výkon, předpokládá dodržování konkrétních podmínek.
Rámec pro bankovní distribuci hypotečních úvěrů fyzickým osobám byl harmonizován v roce 2016 s transpozicí směrnice 2014/17 EU ze dne 4. února 2014. Všichni prodejci hypotečních úvěrů fyzickým osobám podléhají stejným pravidlům. 1 st 07. 2016 a 21. března 2019. vyplývá, že ovlivňuje spotřebitelské úvěry , směrnicí ES 2008/48 ze dne 23. dubna 2008.
Hlavní francouzské banky aktivně financují uhlí, plyn nebo ropu. Ve studii zveřejněné v listopadu 2019 zdůrazňují nevládní organizace Oxfam a Les Amis de la Terre „kolosální uhlíkovou stopu francouzských bank“ a vyzývají veřejné orgány, aby přijaly závazná opatření. „V roce 2018 dosáhly emise skleníkových plynů z finančních aktivit čtyř hlavních francouzských bank - BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale a BPCE - v odvětví fosilních paliv více než 2 miliardy tun ekvivalentu CO. 2, tj. 4,5násobek emisí ve Francii, “uvádí studie. V červnu 2021 nová studie z iniciativy Rousseauova institutu spojená s nevládními organizacemi Reclaim Finance a Friends of the Earth stanoví, že evropské banky mají až 95% svého kapitálu investovaného do fosilních aktiv, což by mohlo vést k finanční krizi v v případě rychlého odpisu těchto aktiv v důsledku politik v oblasti klimatu .
Mezi kritiky patří zejména postupující:
Z kritiky si všimneme postupujících:
S každou finanční krizí se objevuje debata o místě finančních aktivit, které v ekonomice provádějí hlavně banky. Ve Francii tak debata rozrušuje intelektuální svět po první vlně liberalizace trhu. Le Monde Affaires ze dne 28. února 1987, tedy název, Nemocný průmysl financí . Tato myšlenka bude znovu přijata v kontroverzích ohledně krachu akciových trhů v říjnu 1987. Mezi jeho kritiky patří liberální ekonom Bertrand Jacquillat a bankéř Gérard Worms .
Po výbuchu krize rizikových hypoték v letech 2007–2008 mnozí pozorovatelé po celém světě opět zpochybňovali váhu bankovního a finančního sektoru v ekonomice. Některé studie naznačují, že příliš velká nerovnováha ve prospěch finanční sféry je předzvěstí vážných krizí:
Bankovní krize, která se od léta 2007 prohloubila a která vedla od bankrotu Lehman Brothers v září 2008 k virtuálnímu bankrotu velkého počtu podniků, z nichž mnohé musely být zcela nebo zčásti znárodněny, zejména ve Velké Británii Británie způsobila velké zrychlení protestů bank a jejich praktik, které bezpochyby povedou k důležitým reformám a v každém případě ke konci deregulace zavedené od 80. let. Banky těží ze stimulačních plánů zaručujících velkou část půjčky poskytované malým a středním podnikům prostřednictvím organizací, jako je veřejná investiční banka ve Francii, a zřízení zprostředkovatele úvěrů .
Pro sociální a solidární ekonomika analytik , Michel Abhervé , situace popsaná v této studii vyplývá z odcizení bankovních skupin týká, Caisse d'Epargne a Banque Populaire , z hodnot družstev.