Úvěr je poskytnutí peněz ve formě půjčky , udělené věřitelem (věřitele) na dlužníka (dlužník). Pro věřitele vede operace k pohledávce vůči dlužníkovi, na jejímž základě může získat splacení peněžních prostředků a výplatu odměny (úroku) podle plánovaného harmonogramu. U dlužníka, ať už jde o společnost nebo jednotlivce, úvěr potvrzuje existenci dluhu a otevírá poskytnutí dočasného finančního zdroje.
Etymologie pojmu úvěr (minulé latinské příčestí : „ credere “) připomíná, že operace je založena na víře věřitele, že dlužník bude schopen splatit svůj dluh v době splatnosti. Věřitelem je tedy „ ten, kdo věří “ dlužníkovi.
Úvěrové právo se značně vyvinulo v důsledku diverzifikace bankovních profesí a způsobů rozdělování úvěrů (na dálku, prostřednictvím internetu, zprostředkovatelů nebo zprostředkovatelů úvěrů ) a v rámci ochrany spotřebitele.
Úvěr je smlouva, kterou věřitel (o povinnosti zaplatit cenu vyplývající z jakékoli smlouvy ) souhlasí s odložením výkonu své služby (úhrada jeho dluhu ) dlužníkem . Z právního hlediska je platební povinnost vázána podmínkou.
Můžeme se pokusit rozlišit mezi půjčkou a úvěrem, které nemají přesně stejný předmět. Půjčka je jistě založena na úvěrovém mechanismu (protože povinnost restituce přichází s termínem), ale ne všechny úvěry jsou půjčkami (protože úvěr v užším slova smyslu, tj. Mechanismus úvěru, který nelze asimilovat na smlouva o financování neznamená dodání peněžní částky věřitelem). Podle klasického smyslu je úvěrová smlouva smlouvou konsensuální, zatímco smlouva o úvěru skutečnou smlouvou (která je tvořena dodáním půjčených prostředků dlužníkovi). Tento koncept však byl zcela zpochybněn francouzskou judikaturou, která se nyní domnívá, že půjčka není skutečnou smlouvou, pokud je poskytována úvěrovou institucí.
Nakonec se tyto dva pojmy (půjčka a úvěr) velmi často používají zaměnitelně, pokud jde o peněžní částky, včetně právních předpisů a judikatury, aniž by to ovlivnilo správné pochopení operací. Ani spotřebitel Code ani měnového a finančního zákoníku zavádí nějaký rozdíl mezi úvěrem a úvěrem. Podle belgického práva byla tato otázka předmětem mnoha debat, protože ztráta financování požadovaná věřitelem v případě předčasného splacení je omezena na 6 měsíců v případě půjčky (článek 1907a) občanského zákoníku), i když to může být významné v případě úvěru (od roku 2014 se toto omezení vztahuje na všechny půjčky a úvěry, přičemž úvěr musí být nižší než 2 miliony EUR).
Credit předpokládá důvěru ve věřitele ve schopnost dlužníka dostát své pohledávky jako plánovaných termínech. Z tohoto důvodu neexistuje žádné „právo na úvěr“; věřitelé mohou vždy odmítnout půjčku, což je často zmiňováno v judikatuře .
Zákon stanoví, že dlužník v dobré víře, který již nemůže dodržet své lhůty, požadovat od orgánu soudce pozastavení jeho povinnosti splácet na dobu nejvýše dvou let, jak je stanoveno v článcích L314-20. spotřebitelského zákoníku a 1343-5 občanského zákoníku.
Doklad o úvěrové smlouvěÚvěr je právní úkon, který má být prokázán písemně, pokud se vztahuje k částce vyšší než 1 500 EUR podle článku 1359 občanského zákoníku.
Při uplatnění zásady střídání důkazů je na věřiteli, aby prokázal svůj nárok, a dlužníkovi, aby prokázal příčinu svého propuštění. To znamená, pokud jde o úvěr, že věřitel musí prokázat poskytnutí, pokud je úvěrovou institucí (pokud je věřitel úvěrovou institucí, je poskytnutí finančních prostředků povinností na jeho náklady; v ostatních případech je to podmínkou úvěru založení), jakož i existenci a obsah úvěrové smlouvy (jako věřitele splácení). Dlužník musí prokázat, že splátky zaplatil.
Tento důkaz má profesionál, který jej musí poskytnout prostřednictvím smluvních dokumentů předložených při zpřístupnění finančních prostředků.
Je třeba poznamenat, že důkaz o existenci pověření k navýšení kapitálu svěřeného zprostředkovateli v bankovních operacích a platebních službách ( iobsp ) nezbavuje úvěrovou instituci povinnosti předložit důkaz o smlouvě. ve skutečnosti požádat makléře o hledání půjčky neznamená, že spotřebitel přijal půjčku.
Úvěr a život ve dvojiciManžel může být společně a nerozdílně odpovědný za úvěrový dluh převzatý druhým z manželů, pokud je tento dluh „skromný“ a užitečný „pro potřeby domácnosti“ nebo dokonce „pro potřeby každodenního života“ (článek 220 odst. 2 občanského zákoníku ).
Tolik konceptů specifikovaných judikaturou . Například se za splnění těchto kritérií nepovažuje konsolidace úvěrů ve výši 61 000 EUR.
V případě, že jsou měsíční kreditní platby vybírány z účtu otevřeného na jméno pouze jednoho z členů páru, je na druhém, aby prokázal, že finanční prostředky vyplacené na tento účet byly běžné (v takovém případě ).
Zákon o rozdělování úvěrůPoslední bankovní vývoj rozlišuje funkci poskytování úvěrů, vyhrazenou pro úvěrové instituce a od roku1 st 10. 2014, zprostředkovatelům v crowdfundingu , funkce úvěrového marketingu, kterou provádějí buď zaměstnanci úvěrových institucí , nebo nezávislí distributoři bank, zprostředkovatelé v bankovních operacích a platebních službách (nebo iobsp ).
Jejich regulační rámec, protože 15. ledna 2013, uskutečnil tuto novou disociaci s ústředním cílem ochrany dlužníků.
Tato ochrana se právně odráží ve vzniku povinnosti úvěrového poradenství, kterou jsou zprostředkovatelé - zprostředkovatelé v bankovních operacích a platebních službách vázáni vůči dlužníkům.
Od roku 2016 má úvěr pro fyzické osoby zavedený právní režim na společném základě, ať už jde o spotřebitelské úvěry nebo hypoteční úvěry. Ve Francii tento režim upravuje spotřebitelský zákoník (vyhláškou 2016-351 ze dne25. března 2016), v postupných fázích mezi 1 st 07. 2016 a 21. března 2019.
V dlouhodobém horizontu je Posledním přírůstkem této povinnosti poradit iobsp makléřů úvěr mohl zpochybnit povinnost věřitelů, omezen na varováním: to mohlo zmizet a být nahrazen povinností poskytovat poradenství, které by tak harmonizovat ochranu dlužníky, bez ohledu na kanál předplatného vybraný pro úvěr
Informace pro spotřebitele / dlužníkaPředsmluvní informace o dlužníkovi, poté po dobu trvání smlouvy, jsou základním aspektem ochrany spotřebitele.
Právní předpisy o úrokechVe Francii je pojem úrok doprovázen srovnávací sazbou, v tomto případě limitem , což je sazba „ lichvy “.
Podle podmínek článku L.314-6 spotřebitelského zákoníku je prohlášen za lichvářský „jakýkoli konvenční úvěr poskytnutý v celkové efektivní sazbě (TEG), která v době, kdy je poskytována, převyšuje v době jejího poskytnutí o více než jednu třetinu průměrnou sazbu pracovní síly praktikované v předchozím čtvrtletí úvěrovými institucemi pro operace stejné povahy zahrnující podobná rizika “. Prahové hodnoty lichvy jsou zveřejněny a lze je zobrazit na webových stránkách Banque de France.
Úrok jako cena úvěruÚrok je částka peněz, kterou musí dlužník splatit navíc k vypůjčené částce (dále jen „jistina“). Pokud byla žádost o úrok historicky kontroverzní, regulovaná (omezení fenoménu lichvy ), dokonce odsouzena, bankovní lobby dnes zdůvodňují požadavek úroku řadou argumentů:
Pod sankcí sankce stanovte strop, který nemohou praktikované obchodní sazby překročit. Prahová hodnota lichvy je definována, typ úvěru, nikoli typ úvěru, podle průměrné pozorované efektivní sazby. Půjčka, která přesahuje 133% průměrné efektivní sazby pro daný typ půjčky, je lichva. Míry opotřebení čtvrtletně zveřejňuje Banque de France .
V případě úžernické sazby je nadměrný úrok účtován z běžného úroku a poté z nesplaceného kapitálu.
Celková efektivní sazbaCelková efektivní sazba (TEG) je sazba, která má reprezentovat celkové náklady na uživatele zákazníka (nebo dlužník ).
Do roku 2016 se používala k hypotečním úvěrům fyzickým osobám.
TEG se i nadále používá pro půjčky podnikům a případně pro půjčky fyzickým osobám s výjimkou spotřebitelských úvěrů a hypotečních úvěrů po roce 2016.
Zahrnuje související smluvně povinné náklady, a to správní náklady, různé provize, náklady na konkrétní záruky. Při výpočtu TEG by nemělo být zapomenuto na žádnou z těchto nákladů. Je také nutné odlišit dodatečné náklady spojené se službami (údržba, například u půjčky na auto), od doplňkových nákladů na pojištění. Současnou praxí je vyvíjet produkty a finanční řešení podobná pronájmu a nepodléhat povinnosti smluvně vyrábět TEG. Pro některé stále existuje způsob, jak odborníkům poskytnout dostatečnou a jasnou úroveň informací.
V roce 1998 přijala Evropská komise směrnicí č. 7 následující definici výpočtu TEG v souladu s pojistně matematickou matematikou: TEG je takový, že algebraický součet přítoku (+) a odchozích (-) diskontovaných toků je nula k jakémukoli datu. RPSN je roční míra, základna 365 konvenčně ekvivalentní denní sazba i aktualizace: . Aktualizovaný tok toku je takový, že kde N je počet skutečných dnů mezi datem výměny a datem výměny . Referenční datum je obecně zvoleno jako nejvyšší datum toků.
Francie přijala tuto směrnici v zákoně 2002-927.
Celková efektivní sazba je tedy nutně proporcionální pojistně matematická sazba.
Kasační soud to připomněl rozsudkem ze dne 27. listopadu 2013.
Je snadné vypočítat TEG půjčky pomocí tabulky nebo nástrojů, které existují online.
Anualizované procentní sazba nákladů nebo APRRPSN je právním ukazatelem, a proto má stejnou povahu jako TEG, ale je určen pro spotřebitelské úvěry a od roku 2016 i pro hypoteční úvěry.
Zákonná úroková sazbaPředstavuje minimální úrokovou sazbu použitelnou na určité právní situace nebo soudní rozhodnutí.
Vztahuje se na půjčky, ale obecněji na všechny situace, ve kterých může kapitál generovat úroky.
Hlavní témata úvěrových sporůNavzdory neustálému posilování úvěrové legislativy, zejména na základě podnětu Evropské unie , dochází k rychlému rozvoji úvěrových sporů.
Jedná se zejména o:
Úvěr zahrnuje všechny formy zpřístupňování peněz, ať už ve formě smluv o bankovním úvěru nebo platebních podmínek od dodavatele zákazníkovi.
Tyto banky , které jsou hlavními poskytovateli úvěrů, a to jak jednotlivci i společnosti obecně rozlišovat úvěry krátkodobé (méně než jeden rok), ve střednědobém horizontu (od 2 do 6 let) a dlouhodobě (za 6 let). Toto rozdělení není standardizované a liší se od banky k bance.
Kromě toho obecně rozlišujeme:
Úvěrové instituce , kategorie, která zahrnuje banky mají povinnost získat povolení od ACPR, jejich správní úřad pro schvalování a kontrolu.
Podobně Crowdfunding Intermediaries , nová právní kategorie, účinná od roku1 st 10. 2014, může za určitých podmínek provádět úvěrové operace.
ACPR nahradil Cecei a Acam. Tento orgán vykonává dohled nad úvěrovými institucemi , jakož i Evropskou centrální bankou a Evropským orgánem pro bankovnictví .
Analýza úvěruschopnosti dlužníka je jádrem poskytování a prodeje úvěru. Obecně mají finanční instituce averzi k předluženým nebo samostatně výdělečně činným dlužníkům.
Začínají se objevovat automaty, které pro tuto analýzu používají algoritmy a počítačovou logiku.
crowdfunding prostředníkyOd té doby 1 st 10. 2014„Za určitých podmínek mohou v rámci svých aktivit crowdfunding nebo crowdfunding poskytovat kredity .
Distribuci nebo prodej úvěru lze považovat za strukturální změnu bankovního úvěru. Potřeba lepší bankovní rovnováhy se promítá do větších cílů ochrany spotřebitele.
Prodej úvěrů je svěřen úvěrovým institucím nebo zprostředkovatelům nezávislým na bankovních sítích.
Marketing úvěrů prostřednictvím zprostředkovatelů v bankovních transakcích a platebních službách je tedy od roku 2013 předmětem zvláštních předpisů.
Zákon rovněž posiluje povinnosti a odpovědnost banky poskytující úvěr . Povinnost varovat byla postupně uvolňována od roku 2006.
Vzhledem k nedávnému vytvoření této povinnosti varovat právní vědci, stejně jako judikatura, pomalu definovali metodu výpočtu škody a její náhradu.
Z tohoto hlediska se objevuje několik řešení.
Teorie ztráty šance, která se nyní používá, vede k vyloučení odškodnění rovnajícího se výši půjčky, a to k jejímu procentnímu vyjádření, řádově od 5% do 10%. Taková metoda nevylučuje případ od případu větší náhradu škody, podmíněnou například přesným prokázáním škody způsobené porušením povinnosti varovat.
A konečně, právní rámec pro hypotéky by se měl výrazně změnit března 2016, s přijetím, 10. září 2013, nové evropské směrnice o hypotečních úvěrech (CARRP).